火災保険でスマホ破損は補償される？修理費用の申請条件と注意点をプロが解説

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「スマートフォンをうっかり落として画面が割れてしまった」「火災や落雷でスマホが使えなくなった」といったトラブルに直面した際、火災保険が使えるのではないかと考えたことはありませんか？実は、契約内容や事故の状況次第で、スマートフォンの修理費用が火災保険から支払われる可能性があります。

本記事では、火災保険でスマホ破損が補償される具体的な要件や、申請時に役立つ知識を網羅的に解説します。保険金の申請漏れを防ぎ、適切な補償を受けるための参考にしてください。

1.火災保険の基本：家財補償とスマートフォンの関係
 2.火災保険でスマホ修理・破損が補償される3つの必須条件
 3.補償の対象となる具体的なケースと対象外の事例
 4.外出先での事故は「携行品損害特約」が鍵
 5.保険金請求をスムーズに進めるための注意点
 6.まとめ：スマホ破損の悩みを解消するために

火災保険の基本：家財補償とスマートフォンの関係

火災保険は大きく分けて「建物」と「家財」の2つを補償対象としています。スマートフォンは、生活に欠かせない動産として「家財」に分類されます。

火災保険の契約時に「家財補償」を付帯していることが、スマホ破損を申請するための大前提です。建物のみの契約では、たとえ家の中で事故が起きてもスマートフォンは補償されません。また、賃貸物件の入居時に加入する家財保険も、基本的には同様の仕組みで運用されています。

火災保険でスマホ修理・破損が補償される3つの必須条件

スマートフォンが補償対象として認められるには、主に以下の3つの条件をすべて満たしている必要があります。

家財補償を契約していること
前述の通り、契約内容に家財が含まれている必要があります。
補償対象の事故に該当すること
火災、落雷、破裂・爆発、風災、水災、盗難など、保険証券に記載された事故原因である必要があります。
不測かつ突発的な事故であること
「うっかり落とした」「子どもが投げた」といった、予測できない偶発的な事故（不測かつ突発的な事故）として認められる必要があります。

※保険会社によっては、スマホやPCなどの携帯型電子機器をそもそも補償対象外（特約除外）としている場合もあるため、ご自身の保険約款を確認することが重要です。

補償の対象となる具体的なケースと対象外の事例

どのような状況であれば火災保険が適用されるのか、代表的な例を挙げます。

補償される主なケース

火災・落雷：火災による焼失や、落雷による過電流での基板故障。
水濡れ：マンションの上階からの漏水や、給排水設備の故障による浸水。
破損・汚損：自宅内で移動中に落として画面が割れた、飲み物をこぼして故障した（破損補償が付帯されている場合）。
盗難：自宅に空き巣が入り、スマートフォンが盗まれた。

補償されない主なケース

経年劣化・自然故障：バッテリーの寿命や、通常の使用に伴う摩耗、原因不明の内部故障。
地震による損害：地震で棚から落ちて壊れた場合は、火災保険ではなく地震保険の対象となります。
故意・重大な過失：わざと壊した場合や、あまりに不注意な扱いによる損害。
データ損失：補償されるのは物理的な端末の修理・再取得費用のみで、データ復旧費用やアプリ内の課金などは対象外です。

外出先での事故は「携行品損害特約」が鍵

通常の火災保険（家財補償）は、基本的に「敷地内」での事故を対象としています。そのため、通勤中や旅行先での落下・盗難については、そのままでは補償されないことが一般的です。

ここで重要になるのが「携行品損害補償特約」です。この特約を付帯していれば、外出先でのスマホ破損についても補償が受けられる可能性が高まります。ただし、近年ではスマートフォンの普及に伴い、この特約から「スマートフォン、携帯電話、タブレット端末」をあえて除外する保険会社が増えています。お手元の証券で、特約の対象にモバイル端末が含まれているか必ずチェックしましょう。

保険金請求をスムーズに進めるための注意点

火災保険スマホ修理の申請を行う際は、客観的な証拠を揃えることが審査通過のポイントとなります。

現場と損害部位の写真撮影
破損したスマートフォンの全体像と、故障箇所がはっきりわかる写真を複数枚撮影してください。
修理見積書または修理不能証明書の取得
修理が可能であれば見積書を、修理不可（全損）であればメーカー等から発行される証明書が必要です。
購入時の証明書類
いつ、いくらで購入したかを証明するレシート、領収書、保証書、またはキャリアのマイページ画面などを用意しておくとスムーズです。
自己負担額（免責金額）の確認
契約内容に免責金額（例：5,000円や1万円）が設定されている場合、修理費用がその金額を下回ると保険金は支払われません。

まとめ：スマホ破損の悩みを解消するために

スマートフォンは高額なデバイスであり、最新機種ともなれば修理費用も無視できない金額になります。火災保険の「家財補償」や「破損・汚損補償」、あるいは「携行品損害特約」を正しく理解し、活用することで、自己負担を最小限に抑えられるかもしれません。

一方で、保険の契約内容は複雑で、どのような書類が必要か、自分のケースが本当に補償対象なのか判断に迷うことも多いでしょう。申請の手順や対象の可否で悩んだときは、専門家への相談を検討してみてください。

ミエルモでは、火災保険・地震保険の申請において、個人では難しい専門的な書類作成をサポートいたします。ご自身の加入状況を確認したい場合や、保険金申請の手続きでお困りの際は、まずはお気軽にご相談ください。

執筆者：ファイナンシャルプランナー　信太　明
掲載日：2025/10/23