空き家に火災保険は必要？加入の判断と確認事項

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空き家を所有している方にとって、維持管理とともに大きな悩みとなるのが火災保険の扱いです。誰も住んでいないから保険はいらないと考えるのは非常に危険です。空き家は人の目が行き届かない分、火災や自然災害の被害が深刻化しやすく、修繕には多額の費用がかかるためです。例えば、屋根の破損から雨漏りが発生し、内装に甚大な被害が出た場合、天井張り替えなどの大規模な修繕が必要になることも少なくありません。本記事では、空き家の保険加入における注意点や、被害に遭った際の修繕・リフォームの考え方について、専門的な視点から分かりやすく解説します。

1.空き家が抱えるリスクと火災保険の必要性
 2.空き家は住宅物件か一般物件か
 3.保険料が決まるポイントと加入可否の基準
 4.契約時に必ず確認すべき3つのチェックポイント
 5.加入を断られたときの対処法
 6.保険以外で行うべき管理・対策
 7.まとめ：チェックリスト

空き家が抱える特有のリスクと火災保険の必要性

空き家を所有し続けることは、単に資産を保持するだけでなく、常にリスクと隣り合わせであることを意味します。空き家特有のリスクを正しく理解し、なぜ火災保険による備えが必要なのかを再確認しましょう。

リスクの種類	具体的な内容	発生時の影響
放火・不審火	ゴミの放置や死角により標的になりやすい	近隣への延焼、損害賠償、解体費用の発生
設備の老朽化	配管の腐食や電気系統の劣化	水漏れによる腐食、漏電火災の発生
自然災害	台風や雪害による屋根・窓の破損	雨漏りの長期放置による柱や梁の腐食
第三者への被害	塀の倒壊や瓦の飛散	通行人や隣家への損害賠償

もし上の階で水漏れが起きれば、階下の天井張り替えが必要になるほどの被害を招くこともあります。火災保険は、これらの突発的な経済的負担をカバーするための生命線です。使っていないから安全ではなく、むしろ管理の目が届かないからこそ危険という認識を持つことが重要です。

空き家は住宅物件か一般物件か

保険会社は、建物の用途や使用状況によって住宅物件と一般物件の2種類に分類します。この区分により、加入できる保険の種類や保険料が大きく変わります。

区分	対象となる物件	保険料の目安	特徴
住宅物件	専ら居住を目的とした家屋	比較的安価	住宅専用の割引や特約が豊富
一般物件	店舗、事務所、または空き家	住宅物件の約1.5〜2倍	補償内容がシンプル、審査が厳しめ

原則として、人が住んでいない空き家は一般物件として扱われます。ただし、転勤による一時的な不在や、定期的に管理が行われている別荘などの場合は、住宅物件として認められる可能性もあります。物件の現状を正しく保険会社に伝え、適切な区分で契約することが、万が一の際の確実な給付につながります。

保険料が決まるポイントと加入可否の基準

空き家の保険料は、リスクの高さに応じて変動します。また、建物の状態によっては加入を断られるケースもあります。

1. 保険料を左右する主な要因
建物の構造が木造かコンクリート造かによってリスク判定が変わります。木造は全損リスクが高いため、保険料が高くなる傾向にあります。また、定期的に巡回管理されており、防犯対策（施錠やセンサーライトなど）がなされているかどうかも重要な審査対象です。

2. 加入が難しい物件の例
著しく老朽化が進んでおり、倒壊の恐れがある物件は加入を断られることがあります。また、窓ガラスが割れている、あるいは玄関が施錠されていないなど、管理が放棄されている場合も審査に通りません。良好な状態を保つための天井リフォームなどを検討している場合は、その計画を伝えることで柔軟に対応してもらえることもあります。

契約時に必ず確認すべき3つのチェックポイント

契約後に後悔しないために、以下の3点は必ずチェックしましょう。

告知義務の遵守
契約時に空き家であることを隠して住宅用として契約するのは絶対に避けてください。これを告知義務違反といい、事故が起きた際に保険金が一切支払われない原因になります。
補償範囲と特約
建物本体の火災被害だけでなく、延焼による近隣への損害賠償や、建物の解体・残存物の撤去費用が補償に含まれているかを確認してください。特に古い建物は、雨漏り被害で天井張り替えが必要になった場合に備え、水濡れ補償の範囲や免責金額も把握しておくべきです。
管理義務の条項
保険契約には、適切な管理を怠らないことを条件とする条項が含まれる場合があります。どのような管理（巡回頻度や施錠など）が求められているのか、契約書を詳細に確認しておきましょう。

加入を断られたときの対処法

もし大手損保会社で加入を断られても、以下の方法で解決できる場合があります。

管理体制を整えて再申請する：ゴミの撤去、庭木の剪定、窓の補強などを行い、建物の健全性を証明します。定期巡回の記録を提出するのも有効です。
専門の商品や共済を検討する：空き家向けに引受実績のある損害保険会社や、特定の共済であれば、条件付きで加入できることがあります。
活用や処分を検討する：保険料があまりに高額な場合は、売却や解体、あるいは賃貸物件として天井リフォームを行い、再び住宅として活用する方法も視野に入れましょう。

保険以外で行うべき管理・対策

保険はあくまで事後の経済的補償です。事故を未然に防ぐための実務的な対策も並行して行いましょう。

対策のタイミング	具体的なアクション	期待できる効果
短期的（定期的）	通風・通水、郵便物の回収、庭の除草	湿気による劣化防止、放火の抑制
中長期的	外壁の塗装、屋根の点検、内装の修繕	資産価値の維持、特定空家への指定回避
行政対応	自治体の空き家バンク登録、活用相談	管理負担の軽減、補助金の活用

中長期的な対策として、屋根や外壁、配管の定期点検を行い、必要に応じて天井リフォームなどの内装整備を検討することで、建物の寿命を延ばすことができます。

まとめ：チェックリスト

空き家は放置すればするほどリスクとコストが膨らみます。火災保険はそのリスクを軽減する有効な手段ですが、加入の可否や条件は物件ごとに異なります。まずは現状の管理状況を整理し、最適な対応を検討してください。

実務的チェックリスト

保険会社に空き家である旨を正確に告知したか。
住宅物件扱いか一般物件扱いかを確認したか。
補償範囲（建物・賠償・解体・撤去費用）を確認したか。
管理義務（巡回・施錠・点検）を契約書で確認したか。
雨漏りや設備の老朽化に備え、天井張り替えなどの修繕費用を想定しているか。

空き家の管理や保険の活用には専門的な知識が必要です。特に被害を受けた後の保険金請求などは手続きが複雑になることが多いため、プロの意見を取り入れながら進めることをおすすめします。

ミエルモでは、火災保険・地震保険の申請において、個人では難しい専門的な書類作成をサポートいたします。ご自身の加入状況を確認したい場合や、保険金申請の手続きでお困りの際は、まずはお気軽にご相談ください。

執筆者：コンテンツチーム
監修者：ファイナンシャルプランナー　信太　明
掲載日：2026/2/18

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